Že velja
DORA: Veljajo pravila o digitalni operativni odpornosti
Tveganja IKT, register tretjih ponudnikov, poročanje o incidentih in testiranje.
Finančne storitve
UI in platforme, pripravljene na pregled nadzornika.
Kaj gradimo za banke, zavarovalnice, upravljavce premoženja ter plačilne institucije in izdajatelje elektronskega denarja: umetno inteligenco (UI), ki jo je mogoče pojasniti nadzorniku, integracije, ki spoštujejo osrednji sistem, in delovanje, zasnovano po uredbi DORA že od prve odločitve o arhitekturi.
Za finančne institucije pod evropskim nadzorom, od Banke Slovenije, ATVP in AZN do ECB, EBA, EIOPA, ESMA in AMLA.
17. januar 2025
Začetek uporabe uredbe DORA
Obvladovanje tveganj IKT, registri tretjih ponudnikov storitev IKT, poročanje o incidentih in testiranje odpornosti za finančne subjekte.
10. julij 2027
Začetek uporabe uredbe EU o preprečevanju pranja denarja
Enotna pravila za pregled strank v vsej EU, z novim evropskim organom AMLA.
2. december 2027
Obveznosti po Aktu o UI za kredite in zavarovanja
Ocena kreditne sposobnosti ter določanje cen življenjskih in zdravstvenih zavarovanj sta visokotvegani uporabi; datum po spremembi leta 2026.
Kaj se spreminja v finančnih storitvah
Odpornost je zdaj zakonska obveznost
DORA operativno odpornost spremeni v konkretne obveznosti: obvladovanje tveganj IKT, register vseh pogodbenih dogovorov s tretjimi ponudniki storitev IKT, razvrščeno poročanje o incidentih in redno testiranje. V Sloveniji je vladna uredba iz aprila 2025 določila pristojne organe: Banko Slovenije, Agencijo za trg vrednostnih papirjev (ATVP) in Agencijo za zavarovalni nadzor (AZN). Tudi ponudniki oblaka in UI so zdaj v vidnem polju nadzornika.
Odločitve UI potrebujejo revizijsko sled
Ocenjevanje kreditne sposobnosti in določanje cen zavarovanj postaneta po Aktu o umetni inteligenci visokotvegani uporabi. Upravljanje tveganja modelov mora zajeti modele strojnega učenja in generativne modele, z dokumentacijo, spremljanjem in človeškim nadzorom, sorazmernimi učinku.
Stranke vas primerjajo s svojo najboljšo aplikacijo
Takojšnja plačila, preverjanje prejemnika plačila in odprto bančništvo so dvignili pričakovanja glede hitrosti in preglednosti. Naslednja pravila o plačilnih storitvah bodo še zaostrila preprečevanje goljufij in zahteve glede kakovosti API-jev.
Osrednji sistemi hranijo desetletja logike
Veliki računalniški sistemi in osrednje platforme še vedno vodijo knjige. Spremembe morajo nastajati okoli njih, prek API-jev in dogodkov, ne da bi ogrozile stabilnost ali regulativno poročanje.
Izzivi in kaj gradimo
- Izziv
Sprejem novih strank in redni pregledi so odvisni od analitikov, ki dokumente berejo ročno.
Naš odgovorObdelava dokumentov izlušči in preveri dokazila o identiteti, lastništvu in izvoru sredstev. Analitiki pregledajo označene primere, vsako preverjanje pa se zabeleži za revizijo in za prihajajoča enotna pravila EU o preprečevanju pranja denarja.
- Izziv
Svetovalci in ekipe za podporo za en odgovor iščejo po petih sistemih.
Naš odgovorAsistent, ki upošteva pravice dostopa, odgovarja o produktih, politikah in postopkih, navaja vire in beleži, kaj je pokazal, da evidence o svetovanju ostanejo popolne.
- Izziv
Vsaka sprememba osrednjega sistema je počasna, draga in tvegana.
Naš odgovorZmogljivosti osrednjega sistema izpostavimo prek API-jev in tokov dogodkov, funkcije selimo navzven korak za korakom in usklajevanje ohranimo, dokler stare poti ni mogoče ukiniti.
- Izziv
Register DORA in potek obravnave incidentov se vodita v preglednicah.
Naš odgovorRegister informacij, razvrščanje incidentov in poteke poročanja vgradimo v vaša orodja za upravljanje storitev in oblaka ter jih povežemo s kritičnimi funkcijami, ki jih podpirajo.
- Izziv
Modeli, ki jih ni mogoče pojasniti, ne prestanejo validacije.
Naš odgovorOkvir vrednotenja, dogovorjen z ekipami za tveganja in validacijo: testni nabori, pojasnljivost, kjer jo odločitev zahteva, spremljanje odklonov in dokumentirana možnost, da človek izid spremeni.
- Izziv
Regulativna poročila se vsako četrtletje usklajujejo ročno.
Naš odgovorPodatkovni cevovodi z dokumentiranim izvorom podatkov in samodejnimi preverjanji kakovosti po načelih BCBS 239, tako da je mogoče vsako številko izslediti do vira.
Referenčna arhitektura z nadzorom na prvem mestu
Kje je UI med kanali in osrednjimi sistemi, s točko odobritve pri korakih s posledicami in kontrolami DORA ob vsaki plasti.
Ponazoritveni primer
Storitve UI se z osrednjimi sistemi povezujejo samo prek integracijske plasti. Kontrole DORA veljajo za vsako komponento.
Preberite diagram kot besedilo
Stranke, svetovalci in ekipe za podporo uporabljajo aplikacijo, splet, poslovalnico in kontaktni center.
Za kanali so tri storitve UI: sprejem dokumentov za pregled strank (KYC), asistent za svetovalce in podporo ter korak odobritve analitika, skozi katerega gre vsaka odločitev s posledicami.
Storitve UI dosežejo osrednje sisteme samo prek integracijske plasti API-jev in tokov dogodkov. Osrednji sistemi so osrednji bančni sistem ali sistem za upravljanje polic, sistem CRM in platforma za podporo ter podatkovna platforma z dokumentiranim izvorom podatkov.
Ob vseh plasteh delujejo kontrole DORA: obvladovanje tveganj IKT, register tretjih ponudnikov storitev IKT, razvrščanje incidentov in poročanje o njih ter testiranje odpornosti. Vsak model je evidentiran, validiran in spremljan v okviru upravljanja tveganja modelov.
Odobritev pred posledico
UI pripravlja osnutke, izlušči podatke in predlaga. O kreditih, škodah ali omejitvah računov odloča imenovana oseba.
Pojasnljivo po zasnovi
Raven pojasnila določimo za vsako vrsto odločitve med zasnovo, ne dodamo je tik pred validacijo.
Tveganje izstopa in koncentracije
Ponudnike oblaka in modelov izberemo z izhodnimi načrti in potmi zamenjave, dokumentiranimi za register.
Dnevniki kot dokaz
Vhodi, izhodi, različice modelov in odobritve se hranijo, da lahko nadzorniki in revizorji rekonstruirajo vsak primer.
Časovnica predpisov za finančne institucije
Datumi, ki spremenijo, kaj mora pokazati partner za izvedbo. Nacionalni nadzorniki in evropski nadzorni organi dodajajo smernice in tehnične standarde.
Že velja
Akt o UI: Prepovedane prakse in pismenost na področju UI
Že velja
AMLA: Evropski organ za preprečevanje pranja denarja začne delovati
Pripravlja enotna pravila in neposredni nadzor izbranih institucij.
Že velja
Uredba o takojšnjih plačilih: Obvezno preverjanje prejemnika pri nakazilih v evrih
Ponudniki plačilnih storitev v evroobmočju pred izvršitvijo nakazila preverijo ime prejemnika.
Že velja
Akt o UI: Veljajo obveznosti glede preglednosti
Stranke morajo vedeti, kdaj komunicirajo s sistemom UI.
Stanje na dan 2. oktober 2026
Prihaja
Uredba AML: Začetek uporabe enotnih pravil EU
Usklajeni pregled strank, dejansko lastništvo in hramba evidenc.
Prihaja
Akt o UI: Veljajo obveznosti za visokotvegane sisteme UI
Vključno z ocenjevanjem kreditne sposobnosti in določanjem cen življenjskih in zdravstvenih zavarovanj, po spremembi leta 2026.
Prihaja
AMLA: Začetek neposrednega nadzora izbranih institucij
Predpisi in standardi
Predpisi, ki najpogosteje oblikujejo delo z UI in platformami v finančnih institucijah, in kaj vsak pomeni za program izvedbe.
Ta pregled je namenjen pogovorom pri načrtovanju. Ni pravni ali regulativni nasvet. Evropski datumi so bili pregledani 2. oktobra 2026, slovenski predpisi 5. novembra 2026.
- DORAPodročje uporabeVsa EU
Uredba o digitalni operativni odpornosti za finančni sektor se uporablja od 17. januarja 2025 za banke, zavarovalnice, investicijska podjetja, plačilne institucije in druge finančne subjekte. Zajema obvladovanje tveganj IKT, poročanje o incidentih, testiranje odpornosti in upravljanje tveganj, povezanih s tretjimi ponudniki storitev IKT, vključno s ključnimi pogodbenimi določbami (30. člen). V Sloveniji je vladna uredba, ki velja od 26. aprila 2025, za pristojne organe določila Banko Slovenije za kreditne institucije ter plačilne institucije in izdajatelje elektronskega denarja, ATVP za investicijska podjetja in druge subjekte trga kapitala ter AZN za zavarovalnice, zavarovalne posrednike in institucije za poklicno pokojninsko zavarovanje. Finančni subjekti večje incidente, povezane z IKT, sporočijo pristojnemu organu in skupinam CSIRT; Urad Vlade Republike Slovenije za informacijsko varnost (URSIV) izvaja penetracijsko testiranje na podlagi analize groženj.
Kaj to pomeni za vaš programKot tretji ponudnik storitev IKT podpiramo vaše obveznosti: pogodbene določbe, obveščanje o incidentih, izhodne načrte, sodelovanje pri testiranju in podatke, ki jih potrebuje vaš register.
VirUredba (EU) 2022/2554, EUR-Lex (odpre zunanje spletno mesto)
- Akt o umetni inteligenciPodročje uporabeVsa EU
UI, ki se uporablja za ocenjevanje kreditne sposobnosti posameznikov ali za določanje cen življenjskih in zdravstvenih zavarovanj glede na tveganje, je visokotvegana. Ponudniki in uvajalci potrebujejo obvladovanje tveganj, upravljanje podatkov, beleženje, človeški nadzor in dokumentacijo. Po spremembi akta leta 2026 te obveznosti veljajo od 2. decembra 2027. V Sloveniji po ZIUDHPUI sisteme za ocenjevanje kreditne sposobnosti kreditnih institucij nadzoruje Banka Slovenije, sisteme za določanje cen zavarovanj pa Agencija za zavarovalni nadzor.
Kaj to pomeni za vaš programVsak primer uporabe razvrstimo zgodaj, človeški nadzor vgradimo v proces in pripravimo dokumentacijo, ki se ujema z vašim okvirom za upravljanje tveganja modelov.
VirUredba (EU) 2024/1689, EUR-Lex (odpre zunanje spletno mesto)
- Evropski sveženj za preprečevanje pranja denarja (AMLR in AMLA)Področje uporabeVsa EU
Uredba o preprečevanju pranja denarja od 10. julija 2027 nadomesti nacionalna pravila o pregledu strank z enotnimi pravili EU. Novi organ AMLA usklajuje nacionalne nadzornike in bo neposredno nadziral izbrane institucije z visokim tveganjem.
Kaj to pomeni za vaš programProcesi sprejema strank in pregledov potrebujejo dosledno ravnanje z dokazili in revizijske sledi. Sprejem dokumentov in poteke obravnave zadev zasnujemo za ta standard.
VirUredba (EU) 2024/1624, EUR-Lex (odpre zunanje spletno mesto)
- GDPR in avtomatizirane odločitvePodročje uporabeVsa EU
Po 22. členu splošne uredbe o varstvu podatkov (GDPR) ima posameznik pravico, da zanj ne velja odločitev, ki temelji zgolj na avtomatizirani obdelavi in nanj znatno vpliva. Izjeme zahtevajo zaščitne ukrepe, kot sta pravica do osebnega posredovanja upravljavca in pravica do izpodbijanja odločitve.
Kaj to pomeni za vaš programProcese zasnujemo tako, da lahko človek avtomatiziran izid pregleda, pojasni in spremeni, in da se to zabeleži.
VirUredba (EU) 2016/679, EUR-Lex (odpre zunanje spletno mesto)
- MiFID II in IDD: evidence o svetovanjuPodročje uporabeVsa EU
Pravila o investicijskih storitvah in distribuciji zavarovanj zahtevajo oceno primernosti ali zahtev in potreb stranke ter evidence o danem nasvetu. UI, ki pomaga svetovalcem, postane del te evidence.
Kaj to pomeni za vaš programAsistenti beležijo, kaj so pokazali in katere vire so uporabili, zato spis o svetovanju ostane popoln in ga je mogoče pregledati.
VirDirektiva 2014/65/EU, EUR-Lex (odpre zunanje spletno mesto)
- PSD2 in naslednja pravila o plačilnih storitvahPodročje uporabeVsa EU
PSD2 danes ureja plačilne storitve in dostop do računov v odprtem bančništvu. O njenih naslednicah, PSD3 in uredbi o plačilnih storitvah, je bil leta 2025 dosežen začasni dogovor; po prehodnem obdobju bosta okrepili zahteve glede preprečevanja goljufij in zmogljivosti API-jev.
Kaj to pomeni za vaš programPlatforme API, ki jih gradite zdaj, naj predvidijo strožje obveznosti glede zmogljivosti, spremljanja in izmenjave podatkov o goljufijah.
VirDirektiva (EU) 2015/2366, EUR-Lex (odpre zunanje spletno mesto)
Ponazoritveni primeri uporabe
Ponazoritveni primerPreverjanje dokumentov pri sprejemu strank
Dokumenti o identiteti in lastništvu se izluščijo in navzkrižno preverijo; o vsakem označenem primeru odloči analitik.
Asistent za znanje svetovalcev
Odgovori o produktih, politikah in postopkih z navedbo virov, v okviru pravic dostopa svetovalca.
Sprejem in usmerjanje pritožb
Pritožbe se razvrstijo po temi in nujnosti, usmerijo z osnutkom povzetka, roki po pravilih za obravnavo pritožb pa se spremljajo.
Sprejem zavarovalnih odškodninskih zahtevkov
Obrazci, računi in poročila se preberejo in povežejo s polico; izplačilo odobri likvidator škod.
Osrednje funkcije za API-ji
Transakcije velikega računalniškega sistema so izpostavljene kot dokumentirani API-ji in dogodki, zato novi kanali niso več odvisni od paketnih datotek.
Platforme v finančnih storitvah
Salesforce
Summit PartnerDelovna okolja svetovalcev, poti za sprejem strank in podpora strankam, povezani z osrednjimi sistemi in sprejemom dokumentov.
SAP
Gold PartnerFinance in konsolidirano poročanje skupine, s podatki iz SAP, ki so z dokumentiranim izvorom na voljo za poročanje o tveganjih in regulativno poročanje.
Ravni partnerstva so ravni, ki jih ima FromNine. Imena izdelkov so blagovne znamke njihovih lastnikov.
Slovenija
Zgrajeno za evropski in slovenski nadzor
Finančne institucije v Sloveniji odgovarjajo nacionalnim nadzornikom in evropskim nadzornim organom, od leta 2028 pa bo nekatere neposredno nadziral AMLA. DORA, Akt o umetni inteligenci in sveženj za preprečevanje pranja denarja veljajo v vsej EU, nadzorna pričakovanja, oblike poročanja in praksa zunanjega izvajanja pa se med državami še razlikujejo.
Za izvajanje uredbe DORA so v Sloveniji z vladno uredbo, ki velja od 26. aprila 2025, pristojne Banka Slovenije za kreditne institucije ter plačilne institucije in izdajatelje elektronskega denarja, Agencija za trg vrednostnih papirjev za subjekte trga kapitala in Agencija za zavarovalni nadzor za zavarovalnice. Po ZIUDHPUI Banka Slovenije in AZN nadzorujeta tudi sisteme UI za oceno kreditne sposobnosti oziroma za določanje cen zavarovanj.
Izvedbo zasnujemo tako, da dokazila nastanejo enkrat in jih je mogoče pokazati kateremu koli nadzorniku: dokumentacija arhitekture in modelov, dnevniki, rezultati testov in izhodni načrti, ki ostajajo ažurni, ko se sistem spreminja.
- DORAUredba (EU) 2022/2554 o digitalni operativni odpornosti za finančni sektor (DORA) (odpre zunanje spletno mesto)
- Akt o umetni inteligenciUredba (EU) 2024/1689 o določitvi harmoniziranih pravil o umetni inteligenci (Akt o umetni inteligenci) (odpre zunanje spletno mesto)
- zakon o izvajanju Akta o umetni inteligenci (ZIUDHPUI)Zakon o izvajanju uredbe (EU) o določitvi harmoniziranih pravil o umetni inteligenci (ZIUDHPUI) (odpre zunanje spletno mesto)
- uredba o preprečevanju pranja denarja (AMLR)Uredba (EU) 2024/1624 o preprečevanju uporabe finančnega sistema za pranje denarja ali financiranje terorizma (enotni pravilnik), z organom AMLA (odpre zunanje spletno mesto)
- Splošna uredba o varstvu podatkovSplošna uredba o varstvu podatkov (GDPR), Uredba (EU) 2016/679 (odpre zunanje spletno mesto)
Pogosta vprašanja
Kako kot ponudnik podpirate naše obveznosti po uredbi DORA?
Dogovorimo pogodbene določbe, ki jih zahteva DORA, o incidentih obveščamo po dogovorjeni poti, dokumentiramo izhodne načrte, sodelujemo pri testiranju odpornosti in zagotovimo podatke, ki jih potrebuje vaš register tretjih ponudnikov storitev IKT. Tako lahko izpolnite zahteve svojega pristojnega organa, naj bo to Banka Slovenije, ATVP ali AZN.
Ali se UI lahko uporablja pri odločitvah o kreditih ali sklepanju zavarovanj?
Lahko, kot visokotvegana uporaba po Aktu o umetni inteligenci, z obvladovanjem tveganj, upravljanjem podatkov, beleženjem, človeškim nadzorom in dokumentacijo. Zasnujemo tako, da odloči človek, ki zna odločitev pojasniti, in da so upoštevani zaščitni ukrepi GDPR za avtomatizirane odločitve.
Kje delujejo modeli in kje so podatki?
V okolju, ki ga dopušča vaš apetit za tveganje: v vašem lastnem okolju v oblaku, v regiji javnega oblaka v EU ali v lastnem podatkovnem centru za občutljive obremenitve. Izbira modelov in gostovanja je dokumentirana z možnostmi izstopa za vaš register tretjih ponudnikov.
Ali moramo zamenjati osrednjo platformo?
Ne. Privzeto povezujemo in posodabljamo postopoma: najprej API-ji in dogodki okoli osrednjega sistema, funkcije pa selimo navzven le, kjer se to izplača, z usklajevanjem, dokler stara pot ni ukinjena.
Kako vrednotite generativno UI v procesih pod nadzorom?
S testnimi nabori in merili kakovosti, ki jih pred uvedbo dogovorimo z vašimi ekipami za tveganja in validacijo, s spremljanjem po uvedbi in s koraki pregleda za negotove izide. Proces predpostavlja, da bo del izidov napačen, in jih usmeri k ljudem.
Vaš naslednji projekt v finančnih storitvah
Načrtujete UI pri sprejemu strank, svetovanju ali obravnavi škod ali pripravljate sisteme na testiranje po uredbi DORA? Pogovorite se z inženirji, ki zasnujejo sisteme za nadzornike in za uporabnike.