Alkalmazandó
DORA: Alkalmazandók a digitális működési reziliencia szabályai
IKT-kockázat, a harmadik fél szolgáltatók nyilvántartása, az IKT-vonatkozású események bejelentése és tesztelés.
Pénzügyi szolgáltatások
MI és platformok, amelyek kiállják a felügyeleti vizsgálatot.
Bankoknak, biztosítóknak, önkéntes pénztáraknak, befektetési alapkezelőknek és pénzforgalmi intézményeknek építünk: olyan MI-t, amely a felügyelet előtt is megmagyarázható, a rendszermagot tiszteletben tartó integrációt, és az első architektúradöntéstől a DORA köré tervezett üzemeltetést.
Magyarországi pénzügyi intézményeknek, amelyek a Magyar Nemzeti Bank és az európai felügyeleti rendszer, az EBH, az EIOPA, az ESMA és az AMLA szabályai szerint működnek.
2025. január 17.
Alkalmazandó a DORA
IKT-kockázatkezelés, a harmadik fél IKT-szolgáltatók nyilvántartása, az IKT-vonatkozású események bejelentése és rezilienciatesztelés a pénzügyi szervezeteknek.
2027. július 10.
Alkalmazandó az uniós pénzmosás elleni rendelet
Egységes ügyfél-átvilágítási szabálykönyv az egész Unióban, az új AMLA-hatósággal.
2027. december 2.
Az MI-rendelet nagy kockázatú kötelezettségei a hitelezésben és a biztosításban
A hitelképesség értékelése, valamint az élet- és egészségbiztosítási árazás nagy kockázatú felhasználás; alkalmazási dátum a 2026-os módosítás szerint.
Mi változik a pénzügyi szolgáltatásokban
A működési reziliencia jogi kötelezettség lett
A DORA konkrét kötelezettségekké alakítja a működési rezilienciát: IKT-kockázatkezelés, minden harmadik fél IKT-szolgáltatóval kötött megállapodás nyilvántartása, az IKT-vonatkozású események osztályozása és bejelentése, valamint rendszeres tesztelés. A felhő- és MI-szolgáltatók ma már a felügyeleti kép részei; Magyarországon a DORA végrehajtását a Magyar Nemzeti Bank látja el.
Forrás(EU) 2022/2554 rendelet
Az MI-döntésekhez auditnyom kell
A hitelpontozás és a biztosítási árazás az MI-rendelet szerint nagy kockázatú felhasználás. A modellkockázat-kezelésnek a gépi tanulási és a generatív modellekre is ki kell terjednie, a hatással arányos dokumentációval, monitorozással és emberi felügyelettel.
Forrás(EU) 2024/1689 rendelet
Az ügyfelek a legjobb alkalmazásukhoz mérik a szolgáltatást
Az azonnali fizetés és a nyílt bankolás megemelte a gyorsasággal és az átláthatósággal szembeni elvárásokat. A következő pénzforgalmi szabályok tovább szigorítják a csalásmegelőzést és az API-k minőségi követelményeit.
Az alaprendszerekben évtizedek logikája él
A könyveket ma is nagygépek és alaprendszerek vezetik. A változásnak körülöttük kell megtörténnie, API-kon és eseményeken keresztül, a stabilitás és a felügyeleti adatszolgáltatás veszélyeztetése nélkül.
Kihívások és amit építünk
- A kihívás
Az ügyfél-átvilágítás és az időszakos felülvizsgálat kézi iratolvasáson múlik.
VálaszunkAz intelligens dokumentumfeldolgozás kinyeri és ellenőrzi a személyazonossági, tulajdonosi és vagyonforrás-igazolásokat. A megjelölt eseteket elemzők nézik át, és minden ellenőrzést naplózunk az audit és a közelgő uniós pénzmosás elleni szabálykönyv számára.
- A kihívás
A tanácsadók és az ügyfélszolgálat öt rendszerben keresnek egyetlen válaszért.
VálaszunkJogosultságkezelő asszisztens a termékekről, szabályzatokról és eljárásrendekről, amely megadja a forrásait és rögzíti, mit mutatott, így a tanácsadási dokumentáció teljes marad.
- A kihívás
Az alaprendszer minden módosítása lassú, drága és kockázatos.
VálaszunkAz alaprendszer funkcióit API-kon és eseményfolyamokon keresztül tesszük elérhetővé, a funkciókat lépésenként emeljük ki, és az egyeztetést addig futtatjuk, amíg a régi útvonal kivezethető.
- A kihívás
A DORA szerinti nyilvántartás és az incidensfolyamat táblázatokban él.
VálaszunkAz információ-nyilvántartást, az incidensek besorolását és a jelentési munkafolyamatokat beépítjük a szolgáltatásmenedzsment- és felhőeszközeibe, összekapcsolva azokkal a kritikus funkciókkal, amelyeket támogatnak.
- A kihívás
A meg nem magyarázható modellek nem mennek át a validáción.
VálaszunkA kockázatkezelési és validációs csapatokkal egyeztetett értékelési keretrendszer: tesztkészletek, magyarázhatóság ott, ahol a döntés megkívánja, a modellsodródás monitorozása és dokumentált emberi felülbírálás.
- A kihívás
A felügyeleti jelentéseket negyedévente kézzel egyeztetik.
VálaszunkAdatfolyamatok dokumentált adatvonallal és automatikus minőségellenőrzéssel, a BCBS 239 elvei szerint, így minden szám visszavezethető a forrásáig.
Kontrollközpontú referenciakörnyezet
Hol helyezkedik el az MI a csatornák és az alaprendszerek között: jóváhagyási kapuval a következményekkel járó lépéseknél, és a DORA-kontrollokkal minden réteg mentén.
Szemléltető példa
Az MI-szolgáltatások csak az integrációs rétegen keresztül érik el az alaprendszereket. A DORA-kontrollok minden elemre vonatkoznak.
Az ábra szöveges változata
Az ügyfelek, a tanácsadók és az ügyfélszolgálati csapatok az alkalmazás, a web, a fiók és a telefonos ügyfélszolgálat csatornáit használják.
A csatornák mögött három MI-szolgáltatás áll: az ügyfélfelvételi és KYC-dokumentumfogadás, egy tanácsadói és ügyfélszolgálati asszisztens, valamint egy elemzői jóváhagyási lépés, amelyen minden következménnyel járó döntés átmegy.
Az MI-szolgáltatások csak egy API-kból és eseményfolyamokból álló integrációs rétegen keresztül érik el az alaprendszereket. Az alaprendszerek: a banki alaprendszer vagy a kötvénynyilvántartó rendszer, a CRM- és ügyfélszolgálati platform, valamint egy dokumentált adatvonalú adatplatform.
Minden réteg mellett futnak a DORA-kontrollok: IKT-kockázatkezelés, a harmadik fél IKT-szolgáltatók nyilvántartása, az incidensek besorolása és bejelentése, valamint a rezilienciatesztelés. Minden modellt a modellkockázat-kezelés keretében regisztrálunk, validálunk és monitorozunk.
Jóváhagyás a következmény előtt
Az MI tervezetet készít, adatot nyer ki és javasol. A hitelről, a kárról vagy a számlakorlátozásról megnevezett ember dönt.
Tervezetten magyarázható
A magyarázat szintjét döntéstípusonként a tervezéskor határozzuk meg, nem a validáció előtt utólag.
Kilépés és koncentrációs kockázat
A felhő- és modellszolgáltatókat dokumentált kilépési tervvel és helyettesítési úttal választjuk ki, a nyilvántartás számára.
A napló mint bizonyíték
A bemeneteket, kimeneteket, modellverziókat és jóváhagyásokat megőrizzük, így a felügyelet és az auditorok bármely esetet rekonstruálhatnak.
A pénzügyi intézmények szabályozási ütemterve
Dátumok, amelyek megváltoztatják, mit kell egy megvalósító partnernek bemutatnia. A nemzeti felügyeletek, Magyarországon az MNB, és az európai felügyeleti hatóságok iránymutatásokkal és technikai standardokkal egészítik ki őket.
Alkalmazandó
MI-rendelet: Életbe lép a tiltott gyakorlatok tilalma, kötelező az MI-jártasság
Alkalmazandó
AMLA: Megkezdi működését az uniós pénzmosás elleni hatóság
Előkészíti az egységes szabálykönyvet és egyes intézmények közvetlen felügyeletét.
Alkalmazandó
Azonnali átutalásokról szóló rendelet: Kötelező a kedvezményezett ellenőrzése az euróátutalásoknál
Az euróövezet pénzforgalmi szolgáltatói az átutalás teljesítése előtt ellenőrzik a kedvezményezett nevét.
Alkalmazandó
MI-rendelet: Alkalmazandók az átláthatósági kötelezettségek
Az ügyfeleket tájékoztatni kell, ha MI-rendszerrel állnak kapcsolatban.
Állapot: 2026. október 2.
Hamarosan
Pénzmosás elleni rendelet: Alkalmazandó az egységes uniós szabálykönyv
Harmonizált ügyfél-átvilágítási, tényleges tulajdonosi és nyilvántartási szabályok.
Hamarosan
MI-rendelet: Alkalmazandók a nagy kockázatú rendszerekre vonatkozó kötelezettségek
Köztük a hitelképesség értékelése, valamint az élet- és egészségbiztosítási árazás, a 2026-os módosítás szerint.
Hamarosan
AMLA: Megkezdődik egyes intézmények közvetlen felügyelete
Szabályozási és szabványi áttekintés
Azok a jogszabályok, amelyek a pénzügyi intézményekben a leggyakrabban alakítják az MI- és platformfejlesztést, és hogy mit jelentenek egy megvalósítási programra nézve.
Ez az áttekintés a tervezési egyeztetéseket segíti, nem jogi vagy felügyeleti tanácsadás. Az uniós dátumokat 2026. október 2-án, a magyar adatokat 2026. novemberi állapot szerint ellenőriztük.
- DORAHatályUniós szintű
A digitális működési rezilienciáról szóló rendelet 2025. január 17. óta alkalmazandó a bankokra, biztosítókra, befektetési vállalkozásokra, pénzforgalmi intézményekre és más pénzügyi szervezetekre. Kiterjed az IKT-kockázatkezelésre, az IKT-vonatkozású események bejelentésére, a rezilienciatesztelésre és a harmadik fél IKT-szolgáltatókkal kapcsolatos kockázatok kezelésére, a legfontosabb szerződéses rendelkezéseket is beleértve (30. cikk). Magyarországon a végrehajtását a Magyar Nemzeti Bank látja el (MNB tv. 40. § (43) bekezdés).
Mit jelent a programjára nézveIKT-szolgáltatóként támogatjuk a kötelezettségei teljesítését: szerződéses feltételek, incidensértesítés, kilépési tervek, részvétel a tesztelésben, és a nyilvántartásához szükséges információk.
Forrás(EU) 2022/2554 rendelet, EUR-Lex (külső webhelyet nyit meg)
- MI-rendeletHatályUniós szintű
Nagy kockázatú az az MI, amely természetes személyek hitelképességét értékeli, vagy élet- és egészségbiztosítás kockázatalapú árazását végzi. A szolgáltatóknak és az alkalmazóknak kockázatkezelésre, adatkormányzásra, naplózásra, emberi felügyeletre és dokumentációra van szükségük. A 2026-ban módosított rendelet szerint ezek a kötelezettségek 2027. december 2-ától alkalmazandók. Az MNB által felügyelt pénzügyi intézmények MI-rendszereinél a rendelet szerinti piacfelügyeletet az MNB látja el.
Mit jelent a programjára nézveMinden felhasználási esetet korán besorolunk, az emberi felügyeletet beépítjük a folyamatba, és a modellkockázati keretrendszeréhez illeszkedő dokumentációt készítünk.
Forrás(EU) 2024/1689 rendelet, EUR-Lex (külső webhelyet nyit meg)
- Uniós pénzmosás elleni csomag (AMLR és AMLA)HatályUniós szintű
A pénzmosás elleni rendelet 2027. július 10-étől egységes uniós szabálykönyvvel váltja fel az ügyfél-átvilágításra vonatkozó nemzeti szabályokat. Az új AMLA-hatóság koordinálja a nemzeti felügyeleteket, és egyes magas kockázatú intézményeket közvetlenül felügyel majd.
Mit jelent a programjára nézveAz ügyfélfelvételi és felülvizsgálati folyamatokhoz egységes igazoláskezelés és auditnyom kell. A dokumentumfogadást és az ügyfolyamatokat erre a szintre tervezzük.
Forrás(EU) 2024/1624 rendelet, EUR-Lex (külső webhelyet nyit meg)
- GDPR és az automatizált döntésekHatályUniós szintű
A 22. cikk szerint az érintettnek joga van ahhoz, hogy ne terjedjen ki rá a kizárólag automatizált adatkezelésen alapuló, rá nézve jelentős hatással járó döntés hatálya. A kivételekhez garanciák kellenek, például emberi beavatkozás és a döntés vitatásának joga.
Mit jelent a programjára nézveOlyan folyamatokat tervezünk, amelyekben egy ember felülvizsgálhatja, megmagyarázhatja és módosíthatja az automatizált eredményt, és ezt rögzítjük.
Forrás(EU) 2016/679 rendelet, EUR-Lex (külső webhelyet nyit meg)
- MiFID II és IDD: a tanácsadás dokumentálásaHatályUniós szintű
A befektetési és a biztosításértékesítési szabályok alkalmassági, illetve igény- és szükségletfelmérést és a nyújtott tanácsadás dokumentálását írják elő. A tanácsadókat segítő MI ennek a dokumentációnak a része lesz.
Mit jelent a programjára nézveAz asszisztensek naplózzák, mit mutattak és milyen forrásokat használtak, így a tanácsadási dokumentáció teljes és ellenőrizhető marad.
Forrás2014/65/EU irányelv, EUR-Lex (külső webhelyet nyit meg)
- PSD2 és a következő pénzforgalmi szabályokHatályUniós szintű
Ma a PSD2 szabályozza a pénzforgalmi szolgáltatásokat és a nyílt bankolási hozzáférést. Utódairól, a PSD3-ról és a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló rendeletről 2025-ben ideiglenes megállapodás született; átmeneti időszak után szigorítják a csalásmegelőzési és az API-teljesítményre vonatkozó követelményeket.
Mit jelent a programjára nézveA most épülő API-platformoknak számolniuk kell a szigorúbb teljesítmény-, monitorozási és csalásiadat-megosztási kötelezettségekkel.
Forrás(EU) 2015/2366 irányelv, EUR-Lex (külső webhelyet nyit meg)
Szemléltető felhasználási esetek
Szemléltető példaÜgyfélfelvételi iratellenőrzés
Személyazonossági és tulajdonosi iratok kinyerése és összevetése; minden megjelölt esetről elemző dönt.
Tudásasszisztens tanácsadóknak
Válaszok termékekről, szabályzatokról és eljárásokról, forrásokkal, a tanácsadó hozzáférési jogosultságain belül.
Panaszok fogadása és továbbítása
A panaszokat téma és sürgősség szerint osztályozzuk, összefoglaló-tervezettel továbbítjuk, és követjük a panaszkezelési határidőket.
Biztosítási kárbejelentések fogadása
Kárbejelentők, számlák és jelentések feldolgozása és párosítása a kötvénnyel; a kifizetést kárügyintéző hagyja jóvá.
Alaprendszer-funkciók API-k mögött
Nagygépes tranzakciók dokumentált API-ként és eseményként elérhetővé téve, így az új csatornák nem függenek többé kötegelt fájloktól.
Platformok a pénzügyi szolgáltatásokban
Salesforce
Summit PartnerTanácsadói munkafelületek, ügyfélfelvételi folyamatok és ügyfélszolgálat, az alaprendszerekhez és a dokumentumfogadáshoz kapcsolva.
SAP
Gold PartnerPénzügy és csoportszintű beszámolás az Online Számla adatszolgáltatással együtt, és az SAP-adatok elérhetővé tétele dokumentált adatvonallal a kockázati és felügyeleti jelentésekhez.
A feltüntetett partnerségi szintek a FromNine partnerségi szintjei. A terméknevek a tulajdonosaik védjegyei.
Magyarország
Uniós szabályok, MNB-felügyelet
A magyarországi pénzügyi közvetítőrendszer felügyelete a Magyar Nemzeti Bank feladata. Az MNB látja el Magyarországon a DORA végrehajtását, és az általa felügyelt pénzügyi intézmények MI-rendszereinél az MI-rendelet szerinti piacfelügyeletet is. Mellette az európai felügyeleti hatóságoknak is van szerepe, 2028-tól pedig egyes szereplőknél az AMLA is felügyeleti szerepet kap.
A DORA, az MI-rendelet és a pénzmosás elleni csomag uniós szintű, de a felügyeleti elvárások, az adatszolgáltatási formátumok és a kiszervezési gyakorlat országonként eltér. Ezért úgy tervezzük a megvalósítást, hogy a bizonyítékok egyszer készüljenek el, és bármelyik felügyeletnek bemutathatók legyenek: architektúra- és modelldokumentáció, naplók, teszteredmények és kilépési tervek, a rendszerrel együtt naprakészen tartva.
- DORA(EU) 2022/2554 rendelet a pénzügyi ágazat digitális működési rezilienciájáról (DORA) (külső webhelyet nyit meg)
- MI-rendelet (AI Act)(EU) 2024/1689 rendelet a mesterséges intelligenciára vonatkozó harmonizált szabályok megállapításáról (külső webhelyet nyit meg)
- Az MI-rendelet hazai végrehajtási törvénye2025. évi LXXV. törvény az MI-rendelet hazai végrehajtásáról, a 344/2025. (X. 31.) Korm. rendelettel, a Magyar Mesterséges Intelligencia Tanács létrehozásával (külső webhelyet nyit meg)
- Pénzmosás elleni rendelet (AMLR)(EU) 2024/1624 rendelet a pénzügyi rendszer pénzmosás vagy terrorizmusfinanszírozás céljára való felhasználásának megelőzéséről (egységes szabálykönyv), az AMLA-val (külső webhelyet nyit meg)
- GDPRÁltalános adatvédelmi rendelet (GDPR), (EU) 2016/679 rendelet (külső webhelyet nyit meg)
Gyakori kérdések
Hogyan támogatják beszállítóként a DORA szerinti kötelezettségeinket?
Megállapodunk a DORA által előírt szerződéses rendelkezésekben, az incidenseket a megállapodott csatornán jelentjük, dokumentáljuk a kilépési terveket, részt veszünk a rezilienciatesztelésben, és átadjuk a harmadik fél IKT-szolgáltatók nyilvántartásához szükséges információkat. Magyarországon a DORA végrehajtását a Magyar Nemzeti Bank látja el.
Használható MI hitelezési vagy kockázatvállalási döntésekben?
Igen, az MI-rendelet szerinti nagy kockázatú felhasználásként, kockázatkezeléssel, adatkormányzással, naplózással, emberi felügyelettel és dokumentációval. Úgy tervezünk, hogy a döntést ember hozza meg és meg tudja indokolni, és betartjuk a GDPR automatizált döntésekre vonatkozó garanciáit.
Hol futnak a modellek és az adatok?
Abban a környezetben, amelyet a kockázatvállalási hajlandósága megenged: saját felhőbérletében, egy nyilvános felhő EU-régiójában vagy érzékeny feladatoknál saját telephelyen. A modell- és tárhelyválasztást kilépési lehetőségekkel együtt dokumentáljuk a harmadik fél szolgáltatók nyilvántartása számára.
Le kell cserélni az alaprendszert?
Nem. Alapértelmezésként integrálunk és lépésenként modernizálunk: először API-k és események az alaprendszer körül, a funkciókat csak ott emeljük ki, ahol megéri, és az egyeztetést a régi útvonal kivezetéséig futtatjuk.
Hogyan értékelik a generatív MI-t szabályozott folyamatokban?
A kiadás előtt a kockázatkezelési és validációs csapataival egyeztetett tesztkészletekkel és minőségi kritériumokkal, a kiadás után monitorozással, a bizonytalan kimeneteknél pedig felülvizsgálati lépésekkel. A folyamat számol azzal, hogy egyes kimenetek hibásak lesznek, és ezeket emberhez irányítja.
Beszéljük meg pénzügyi programját
MI-t tervez az ügyfélfelvételbe, a tanácsadásba vagy a kárrendezésbe, vagy a DORA szerinti tesztelésre készíti fel a rendszereit? Beszéljen olyan mérnökökkel, akik a felügyeletnek is terveznek, nem csak a felhasználóknak.