Uplatňuje sa
DORA: Uplatňujú sa pravidlá digitálnej prevádzkovej odolnosti
IKT riziko, register informácií, hlásenie incidentov a testovanie.
Finančné služby
AI a platformy, ktoré obstoja pred orgánom dohľadu.
Čo staviame pre banky, poisťovne, správcov aktív a platobné inštitúcie: AI, ktorú viete vysvetliť orgánu dohľadu, integrácie, ktoré rešpektujú jadrový systém, a prevádzku navrhnutú podľa DORA od prvého architektonického rozhodnutia.
Pre finančné inštitúcie pod európskym dohľadom, od Národnej banky Slovenska po ECB, EBA, EIOPA, ESMA a AMLA.
17. januára 2025
Uplatňuje sa DORA
Riadenie IKT rizika, register informácií o zmluvných dojednaniach s externými poskytovateľmi IKT služieb, hlásenie incidentov a testovanie odolnosti pre finančné subjekty.
10. júla 2027
Uplatňuje sa nariadenie EÚ o AML
Jeden súbor pravidiel pre náležitú starostlivosť vo vzťahu ku klientovi v celej EÚ, s novým orgánom AMLA.
2. decembra 2027
Povinnosti aktu o AI pre úvery a poistenie
Hodnotenie úverovej bonity a oceňovanie životného a zdravotného poistenia patria medzi vysokorizikové použitia; dátum uplatňovania v znení zmien z roku 2026.
Čo sa mení vo finančných službách
Odolnosť je zákonná povinnosť
DORA mení prevádzkovú odolnosť na konkrétne povinnosti: riadenie IKT rizika, register informácií o všetkých zmluvných dojednaniach o využívaní IKT služieb, klasifikované hlásenie incidentov a pravidelné testovanie. Dodávatelia cloudu a AI sú tak súčasťou toho, na čo sa pozerá dohľad.
Rozhodnutia AI potrebujú auditnú stopu
Hodnotenie úverovej bonity a oceňovanie poistenia sa podľa aktu o umelej inteligencii stávajú vysokorizikovými použitiami. Riadenie modelového rizika musí pokryť aj modely strojového učenia a generatívne modely, s dokumentáciou, monitorovaním a ľudským dohľadom primeraným dopadu.
Klienti vás porovnávajú so svojou najlepšou aplikáciou
Okamžité platby, overenie príjemcu platby a otvorené bankovníctvo zvýšili očakávania klientov, pokiaľ ide o rýchlosť a transparentnosť. Ďalšie pravidlá pre platobné služby ešte sprísnia predchádzanie podvodom a nároky na kvalitu API.
Jadrové systémy nesú desaťročia logiky
Sálové počítače a jadrové platformy stále vedú účtovníctvo. Zmeny musia prebiehať okolo nich, cez API a udalosti, bez ohrozenia stability alebo regulačného výkazníctva.
Výzvy a čo staviame
- Výzva
Prijímanie klientov a pravidelné preverovanie závisia od analytikov, ktorí čítajú dokumenty ručne.
Naša odpoveďSpracovanie dokumentov vyťaží a skontroluje doklady o totožnosti, vlastníckej štruktúre a pôvode prostriedkov. Analytici posúdia označené prípady a každá kontrola sa zaznamená pre audit a pre nový súbor pravidiel EÚ proti praniu špinavých peňazí.
- Výzva
Poradcovia a servisné tímy hľadajú odpoveď na jednu otázku v piatich systémoch.
Naša odpoveďAsistent nad produktmi, internými smernicami a postupmi, ktorý rešpektuje prístupové práva, cituje zdroje a zaznamenáva, čo ukázal, aby záznamy o poradenstve zostali úplné.
- Výzva
Každá zmena jadrového systému je pomalá, drahá a riskantná.
Naša odpoveďFunkcie jadra sprístupníme cez API a prúdy udalostí, funkcie presúvame von krok za krokom a odsúhlasovanie beží, kým sa stará cesta nedá vypnúť.
- Výzva
Register podľa DORA a postup pri incidentoch sa vedú v tabuľkách.
Naša odpoveďRegister informácií, klasifikáciu incidentov a postupy hlásenia zabudujeme do vašich nástrojov na správu služieb a cloudu, prepojené s kritickými alebo dôležitými funkciami, ktoré podporujú.
- Výzva
Modely, ktoré sa nedajú vysvetliť, neprejdú validáciou.
Naša odpoveďHodnotiaci rámec dohodnutý s tímami riadenia rizík a validácie: testovacie sady, vysvetliteľnosť tam, kde ju rozhodnutie potrebuje, monitorovanie posunu a zdokumentovaná možnosť, aby človek výsledok zmenil.
- Výzva
Regulačné výkazy sa každý štvrťrok odsúhlasujú ručne.
Naša odpoveďDátové procesy so zdokumentovaným pôvodom údajov a automatickými kontrolami kvality podľa princípov BCBS 239, aby sa každé číslo dalo dohľadať až k zdroju.
Referenčná architektúra s kontrolou na prvom mieste
Kde sa AI nachádza medzi kanálmi a jadrovými systémami, so schvaľovacím bodom pred každým krokom s dôsledkami a s kontrolami podľa DORA, ktoré sprevádzajú každú vrstvu.
Ilustračný príklad
Služby AI sa k jadrovým systémom pripájajú len cez integračnú vrstvu. Kontroly podľa DORA platia pre každý komponent.
Prečítať diagram ako text
Klienti, poradcovia a servisné tímy používajú tieto kanály: aplikáciu, web, pobočku a kontaktné centrum.
Za kanálmi stoja tri služby AI: príjem dokumentov pri prijímaní klienta a KYC, asistent pre poradcov a servis a schválenie analytikom, cez ktoré prechádza každé rozhodnutie s dôsledkami.
Služby AI sa k jadrovým systémom dostanú len cez integračnú vrstvu z API a prúdov udalostí. Jadrovými systémami sú jadrový bankový systém alebo správa poistných zmlúv, CRM a servisná platforma a dátová platforma so zdokumentovaným pôvodom údajov.
Popri všetkých vrstvách bežia kontroly podľa DORA: riadenie IKT rizika, register externých poskytovateľov IKT služieb, klasifikácia a hlásenie incidentov a testovanie odolnosti. Každý model je zaregistrovaný, validovaný a monitorovaný v rámci riadenia modelového rizika.
Schválenie pred dôsledkom
AI pripravuje návrhy, vyťažuje a odporúča. Rozhodnutia o úveroch, poistných udalostiach alebo obmedzení účtu zostávajú na konkrétnom človeku.
Vysvetliteľné od návrhu
Úroveň vysvetlenia sa určuje pre každý typ rozhodnutia už pri návrhu, nie dodatočne tesne pred validáciou.
Riziko odchodu a koncentrácie
Poskytovateľov cloudu a modelov vyberáme s plánmi odchodu a so zdokumentovanými náhradnými riešeniami pre register.
Záznamy ako dôkaz
Vstupy, výstupy, verzie modelov a schválenia sa uchovávajú, aby orgány dohľadu a audítori vedeli zrekonštruovať každý prípad.
Regulačný harmonogram pre finančné inštitúcie
Dátumy, ktoré menia to, čo musí partner pre dodávku preukázať. Národné orgány dohľadu a európske orgány dohľadu k nim pridávajú usmernenia a technické predpisy.
Uplatňuje sa
Akt o umelej inteligencii: Zakázané praktiky a povinná gramotnosť v oblasti AI
Uplatňuje sa
AMLA: Orgán EÚ pre boj proti praniu špinavých peňazí začína pôsobiť
Pripravuje jednotný súbor pravidiel a priamy dohľad nad vybranými inštitúciami.
Uplatňuje sa
Nariadenie o okamžitých platbách: Povinné overenie príjemcu pri prevodoch v eurách
Poskytovatelia platobných služieb v eurozóne pred vykonaním prevodu overia meno príjemcu.
Uplatňuje sa
Akt o umelej inteligencii: Uplatňujú sa povinnosti transparentnosti
Klienti musia vedieť, že komunikujú so systémom AI.
Stav k 2. októbra 2026
Pripravuje sa
Nariadenie o AML: Uplatňuje sa jednotný súbor pravidiel EÚ
Harmonizovaná náležitá starostlivosť vo vzťahu ku klientovi, konečný užívateľ výhod a uchovávanie záznamov.
Pripravuje sa
Akt o umelej inteligencii: Uplatňujú sa povinnosti pre vysokorizikovú AI
Vrátane hodnotenia úverovej bonity a oceňovania životného a zdravotného poistenia, v znení zmien z roku 2026.
Pripravuje sa
AMLA: Začína priamy dohľad nad vybranými inštitúciami
Prehľad predpisov a noriem
Predpisy, ktoré najčastejšie formujú prácu s AI a platformami vo finančných inštitúciách, a čo každý z nich znamená pre program dodávky.
Tento prehľad slúži ako podklad na plánovanie. Nie je to právne ani regulačné poradenstvo. Dátumy predpisov EÚ overené 2. októbra 2026, údaje o slovenskom dohľade 5. novembra 2026.
- DORARozsahCelá EÚ
Nariadenie o digitálnej prevádzkovej odolnosti sa od 17. januára 2025 uplatňuje na banky, poisťovne, investičné spoločnosti, platobné inštitúcie a ďalšie finančné subjekty. Pokrýva riadenie IKT rizika, hlásenie incidentov, testovanie digitálnej prevádzkovej odolnosti a riadenie externého IKT rizika vrátane kľúčových zmluvných ustanovení (článok 30). Na Slovensku vykonáva dohľad Národná banka Slovenska ako orgán dohľadu nad finančným trhom vrátane DORA a hlásia sa jej aj závažné IKT incidenty.
Čo to znamená pre váš programAko poskytovateľ IKT služieb podporujeme vaše povinnosti: zmluvné podmienky, oznamovanie incidentov, plány odchodu, účasť na testovaní a informácie, ktoré potrebuje váš register.
ZdrojNariadenie (EÚ) 2022/2554, EUR-Lex (otvorí externú stránku)
- Akt EÚ o umelej inteligenciiRozsahCelá EÚ
AI, ktorá posudzuje úverovú bonitu fyzických osôb alebo určuje ceny životného a zdravotného poistenia podľa rizika, je vysokoriziková. Poskytovatelia aj nasadzujúce subjekty potrebujú riadenie rizík, správu údajov, záznamy, ľudský dohľad a dokumentáciu. Podľa aktu v znení zmien z roku 2026 sa tieto povinnosti uplatňujú od 2. decembra 2027.
Čo to znamená pre váš programKaždý prípad použitia klasifikujeme včas, ľudský dohľad navrhneme priamo do procesu a pripravíme dokumentáciu, ktorá zapadne do vášho rámca riadenia modelového rizika.
ZdrojNariadenie (EÚ) 2024/1689, EUR-Lex (otvorí externú stránku)
- Balík EÚ proti praniu špinavých peňazí (AMLR a AMLA)RozsahCelá EÚ
Nariadenie o boji proti praniu špinavých peňazí od 10. júla 2027 nahrádza národné pravidlá náležitej starostlivosti vo vzťahu ku klientovi jedným súborom pravidiel EÚ. Nový orgán AMLA koordinuje národné orgány dohľadu a nad vybranými inštitúciami s vysokým rizikom bude vykonávať priamy dohľad.
Čo to znamená pre váš programProcesy prijímania a preverovania klientov potrebujú jednotné zaobchádzanie s dokladmi a auditné stopy. Príjem dokumentov a procesy spracovania prípadov navrhujeme pre tento štandard.
ZdrojNariadenie (EÚ) 2024/1624, EUR-Lex (otvorí externú stránku)
- GDPR a automatizované rozhodnutiaRozsahCelá EÚ
Článok 22 dáva ľuďom právo nebyť predmetom rozhodnutia založeného výlučne na automatizovanom spracúvaní, ktoré ich významne ovplyvňuje. Výnimky vyžadujú záruky, napríklad zásah človeka a právo rozhodnutie napadnúť.
Čo to znamená pre váš programNavrhujeme procesy, v ktorých človek vie automatizovaný výsledok preskúmať, vysvetliť a zmeniť, a zaznamenáme, že to urobil.
ZdrojNariadenie (EÚ) 2016/679, EUR-Lex (otvorí externú stránku)
- Záznamy o poradenstve podľa MiFID II a IDDRozsahCelá EÚ
Pravidlá pre investičné služby a distribúciu poistenia vyžadujú posúdenie vhodnosti alebo požiadaviek a potrieb klienta a záznamy o poskytnutom poradenstve. AI, ktorá pomáha poradcom, sa stáva súčasťou tohto záznamu.
Čo to znamená pre váš programAsistenti zaznamenávajú, čo ukázali a z akých zdrojov vychádzali, aby spis o poradenstve zostal úplný a preskúmateľný.
- PSD2 a ďalšie pravidlá pre platobné službyRozsahCelá EÚ
PSD2 dnes upravuje platobné služby a prístup v rámci otvoreného bankovníctva. Jej nástupcovia, PSD3 a nariadenie o platobných službách, boli predbežne dohodnuté v roku 2025 a po prechodnom období sprísnia požiadavky na predchádzanie podvodom a výkon API.
Čo to znamená pre váš programAPI platformy, ktoré staviate dnes, by mali počítať s prísnejšími povinnosťami v oblasti výkonu, monitorovania a zdieľania údajov o podvodoch.
ZdrojSmernica (EÚ) 2015/2366, EUR-Lex (otvorí externú stránku)
Ilustračné prípady použitia
Ilustračný príkladKontrola dokladov pri prijímaní klienta
Doklady o totožnosti a vlastníckej štruktúre sa vyťažia a navzájom porovnajú; o každom označenom prípade rozhoduje analytik.
Znalostný asistent pre poradcov
Odpovede o produktoch, interných smerniciach a postupoch so zdrojmi, v rámci prístupových práv poradcu.
Príjem a smerovanie sťažností
Sťažnosti sa roztriedia podľa témy a naliehavosti, odovzdajú sa s návrhom zhrnutia a lehoty podľa pravidiel vybavovania sťažností sa sledujú.
Príjem poistných udalostí
Hlásenia, faktúry a správy sa prečítajú a priradia k poistnej zmluve; o plnení rozhoduje likvidátor.
Funkcie jadra za API
Transakcie sálového počítača sú dostupné ako zdokumentované API a udalosti, takže nové kanály už nezávisia od dávkových súborov.
Platformy vo finančných službách
Salesforce
Summit PartnerPracovné prostredie poradcov, procesy prijímania klientov a servisné operácie, prepojené s jadrovými systémami a príjmom dokumentov.
SAP
Gold PartnerFinancie a skupinové výkazníctvo, so sprístupnením údajov zo SAP pre riadenie rizík a regulačné výkazníctvo so zdokumentovaným pôvodom údajov.
Partnerské úrovne sú úrovne, ktoré má FromNine. Názvy produktov sú ochranné známky ich vlastníkov.
Slovensko
Navrhnuté pre európsky dohľad
Na Slovensku dohliada na finančný trh Národná banka Slovenska: na bankovníctvo, kapitálový trh, poisťovníctvo a dôchodkové sporenie vrátane ochrany finančných spotrebiteľov. Je orgánom dohľadu nad finančným trhom aj vo vzťahu k DORA a finančné subjekty v rozsahu nariadenia jej hlásia závažné IKT incidenty. Finančné inštitúcie sa zodpovedajú aj európskym orgánom dohľadu a od roku 2028 bude AMLA nad niektorými inštitúciami vykonávať priamy dohľad.
DORA, akt o umelej inteligencii a balík AML platia v celej EÚ, no očakávania orgánov dohľadu, formáty výkazov a prax pri outsourcingu sa medzi krajinami stále líšia. Dodávku preto navrhujeme tak, aby sa podklady vytvorili raz a dali sa ukázať ktorémukoľvek z nich: dokumentácia architektúry a modelov, záznamy, výsledky testov a plány odchodu, aktuálne pri každej zmene systému.
- DORANariadenie (EÚ) 2022/2554 o digitálnej prevádzkovej odolnosti finančného sektora (DORA) (otvorí externú stránku)
- akt o umelej inteligenciiNariadenie (EÚ) 2024/1689, ktorým sa stanovujú harmonizované pravidlá v oblasti umelej inteligencie (akt o umelej inteligencii) (otvorí externú stránku)
- nariadenie o boji proti praniu špinavých peňazí (AMLR)Nariadenie (EÚ) 2024/1624 o predchádzaní využívaniu finančného systému na účely prania špinavých peňazí alebo financovania terorizmu (jednotný súbor pravidiel), s orgánom AMLA (otvorí externú stránku)
- GDPRVšeobecné nariadenie o ochrane údajov (GDPR), nariadenie (EÚ) 2016/679 (otvorí externú stránku)
Časté otázky
Ako podporujete naše povinnosti podľa DORA ako dodávateľ?
Dohodneme zmluvné ustanovenia, ktoré DORA vyžaduje, incidenty oznamujeme dohodnutým kanálom, dokumentujeme plány odchodu, zúčastňujeme sa na testovaní odolnosti a dodávame informácie, ktoré potrebuje váš register informácií.
Dá sa AI použiť pri rozhodovaní o úveroch alebo upisovaní poistenia?
Dá, ako vysokorizikové použitie podľa aktu o umelej inteligencii, s riadením rizík, správou údajov, záznamami, ľudským dohľadom a dokumentáciou. Navrhujeme tak, aby rozhodoval človek a vedel rozhodnutie vysvetliť a aby sa dodržali záruky GDPR pri automatizovaných rozhodnutiach.
Kde bežia modely a údaje?
V prostredí, ktoré dovoľuje váš apetít na riziko: vo vašom vlastnom cloudovom prostredí, v regióne verejného cloudu v EÚ alebo pri citlivých úlohách vo vlastnom dátovom centre. Výber modelov a hostingu dokumentujeme spolu s možnosťami odchodu pre váš register informácií.
Musíme vymeniť jadrovú platformu?
Nie. Štandardne integrujeme a modernizujeme po krokoch: najprv API a udalosti okolo jadra, funkcie presúvame von len tam, kde sa to oplatí, a odsúhlasovanie beží, kým sa stará cesta nevypne.
Ako hodnotíte generatívnu AI v regulovaných procesoch?
Testovacími sadami a kritériami kvality, ktoré pred nasadením dohodneme s vašimi tímami riadenia rizík a validácie, monitorovaním po nasadení a krokmi preskúmania pri neistých výstupoch. Proces počíta s tým, že niektoré výstupy budú nesprávne, a posiela ich ľuďom.
Poďme prebrať váš program vo finančných službách
Plánujete AI pri prijímaní klientov, v poradenstve alebo pri poistných udalostiach, alebo pripravujete svoje prostredie na testovanie podľa DORA? Hovorte s inžiniermi, ktorí navrhujú pre orgány dohľadu rovnako ako pre používateľov.